Regla del 72

Una de las primeras reglas que me enseñaron sobre el dinero, fue La regla del 72, increíblemente ésta es una regla matemática y tan solo 1 de cada 10 profesionales en Economía o temas financieros, en promedio la conocen.

Recuerdo que yo me resistía a creer que la mayoría de los profesionales en temas financieros la desconocieran y fui a varios bancos y hablé con funcionarios que llevaban tiempo en el sector financiero e increíblemente la desconocían.

Hoy tú aquí la aprenderás y así sea lo único que sepas de finanzas, te reto a proponerla como un tema en algún momento social y verás que muy poca gente la conoce y te verán como un experto(a) en finanzas cuando la expliques… presta atención:

Definición de la Regla del 72:

Ésta es un regla matemática para determinar de manera aproximada, cuánto tiempo tardaría nuestro dinero en duplicarse, dependiendo del interés anual al que lo pongamos.

¿Cómo se aplica?:

Se divide siempre 72, ya que esto sería la constante… entre el interés anual al que tenemos nuestro dinero, el resultado será el número de años que tardaría en duplicarse. Ejemplo:

Supongamos tenemos $2,000 dólares en un Banco al 3% anual, ¿cuánto tiempo tardarían esos $2,000 dólares en convertirse en $4,000 dólares?

Dividimos 72 (Constante) entre 3 (interés anual) = 24

Quiere decir que si invertimos $2,000 dólares al 3% anual, nos tomara 24 años duplicar ese dinero a $4,000 dólares.

¿Por qué esta regla es tan importante?

Muchas personas cuando quieren invertir su dinero, por lo general van a un Banco o una institución tradicional buscando “seguridad” y abren por lo general un Certificado de Depósito a término fijo (CD, CDT) sintiendo que están haciendo lo correcto, pero cuando conocemos las reglas del dinero, podemos calcular matemáticamente que lo único garantizado es que perderá dinero, veamos:

Desde que el dinero dejó de ser respaldado por oro en casi todo el mundo, el dinero tiene una clara tendencia a devaluarse en el tiempo. La mejor manera de saber cuánto se devalúa nuestro dinero, es conociendo el índice de inflación del país donde vivimos. En Usa por ejemplo, que está supuesto a ser un país rico, el índice de inflación es del 3% a 4% promedio. Esto quiere decir que en promedio todo lo básico que compramos hoy, en un año puede ser 3% a 4% más costoso.

Si una persona tiene por ejemplo $5 dólares, para comprar un galón de leche hoy y no lo hace sino que guarda esos $5 dólares por un año, en 12 meses si la inflación fue del 3%, sus $5 dólares no le alcanzarán para comprar ese galón de leche y habrá perdido aunque en teoría tenga los mismos $5 dólares.

Entonces volviendo a nuestro ejemplo de inversión, voy a probarles como matemáticamente una persona que invierte un dinero al 3% anual, pierde:

La regla del 72 nos muestra que esos $2,000 dólares tardarán 24 años en duplicarse.

Si el índice de inflación anual cada uno de esos 24 años fuera del 3%, ¿cuánto tendríamos que tener en 24 años para tener el mismo poder adquisitivo que nos da hoy $2,000 dólares?

Serían $4,065.57 dólares, pero la regla del 72 nos muestra que en 24 años tendríamos $4,000 dólares si desde hoy ponemos $2,000 dólares al 3% anual… quiere decir que nuestro poder adquisitivo perdería $65.57 dólares en 24 años y si a esto le sumamos, que legalmente debemos pagar un impuesto por los $2,000 dólares de rendimiento que generó nuestro dinero, pues solo darían ganas de llorar verdad?

Este es el concepto de “seguridad” que maneja la mayoría de la gente que no conoce las reglas del dinero. Ahora veamos la diferencia que hace para el banco o institución, saber esta misma regla:

Supongamos que conseguimos un joven de 20 años y le damos $5,000 dólares con la condición de que debe invertirlos en algo que crezca lo suficiente para que cuando se jubile a los 68 años, tenga el suficiente dinero hasta que muera.

Lo más seguro es que este joven pregunte a sus padres y estos le recomienden que los invierta en un Banco…veamos usando la regla del 72 que pasaría en 48 años si así lo hace, suponiendo un interés del 3% anual.

Ecuación: 72 / 3 = 24 Años
Año Monto
1.$5,000 dólares
24. $10,000 dólares
48. $20,000 dólares

Se podría retirar esta persona en 48 años con $20,000 dólares?
Que pasaría en 48 años si este joven consigue hoy que le paguen el doble de interés, es decir ya no 3% sino 6%?…¿conseguiría el doble de dinero?…veamos como a veces las matemáticas no son tan lógicas:
Ecuación: 72 / 6 = 12 Años

Año Monto
1.$5,000 dólares
12. $10,000 dólares
24 $20,000 dólares
36 $40,000 dólares
48. $80,000 dólares

Como ven, doble de interés en el tiempo, no significa doble de dinero…pero la pregunta es la misma, ¿podría esta persona retirarse en 48 años con $80,000 dólares? (No olviden inflación)

Ahora veamos como lo ve el Banco:

El banco le recibe a este joven esos $5,000 dólares y le ofrece un 3% garantizado para que este joven y sus padres se sientan tranquilos. El banco los reinvierte a una tasa muy conservadora de 12 % anual…veamos los números de el banco según la regla del 72:
Ecuación: 72 / 12 = 6 años

Año Monto
1.$,5000 dólares
6 $10,000 dólares
12 $20,000 dólares
18 $40,000 dólares
24 $80,000 dólares
30 $160,000 dólares
36 $ 320,000 dólares
42 $ 640,000 dólares
48 $1’280,000 dólares

¡¡¡$1’280,000 dólares!!!!, el banco le da a esta persona $20,000 ya que le prometió 3% garantizado y se quedan con la diferencia…¿ahora entienden porqué los edificios más grandes en las ciudades, son los de los bancos?…y lo han hecho con nuestro dinero , solo que conocen las reglas.

Esta es la diferencia que hace conocer las reglas del dinero, por eso tu primera inversión debe ser la de el conocimiento.

*La regla del 72 no es una regla exacta y tiene variaciones de acuerdo a las circunstancias, si quieres ampliar más sobre esto, puedes visitar: http://en.wikipedia.org/wiki/Rule_of_72  y tradúcelo al Español con algún traductor de páginas.